Financiamento de Veículos: o que é e como funciona?

O financiamento de veículos é uma forma de crédito em que um banco paga o valor do carro à vista para a loja ou vendedor, e você devolve esse valor em parcelas mensais com juros.  

Na prática, ele vale a pena quando o veículo é necessário agora e é possível manter as parcelas dentro do orçamento sem comprometer a saúde financeira  

Ao longo deste texto, entenda como funciona, quanto custa, quando realmente compensa e como tomar a melhor decisão.  

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O financiamento de veículos é um tipo de crédito destinado à compra de carros, motos ou outros automóveis. O processo costuma seguir este fluxo:  

Funciona assim: o banco paga o valor do veículo ao vendedor e o cliente assume uma dívida com a instituição financeira. Esse valor é dividido em parcelas mensais acrescidas de juros.  

Os modelos mais comuns no Brasil são:   

O CDC é o tipo mais comum de financiamento de carro no país. Nele, o banco empresta o dinheiro para a compra do veículo, o vendedor recebe à vista e o cliente paga esse valor em parcelas mensais com juros.  

Nesse modelo, o veículo fica em nome do comprador, mas normalmente com alienação fiduciária até a quitação. Isso significa que o carro está vinculado ao contrato como garantia da operação.  

O leasing já foi mais comum, mas hoje aparece menos do que o CDC. Aqui, a instituição financeira compra o veículo e “cede” o uso ao cliente durante o contrato. Ao final, pode haver a opção de compra.  

A principal diferença é que, durante boa parte da operação, o bem fica formalmente ligado à instituição financeira, e não ao comprador como acontece no CDC.  

Embora não seja um financiamento, o consórcio costuma aparecer na mesma busca e merece uma rápida comparação   

A diferença central é simples:  

Por isso, o consórcio pode fazer sentido para quem não tem urgência e quer fugir dos juros, embora ainda existam taxas administrativas.  

O custo de um financiamento não se resume à taxa de juros. O principal indicador é o Custo Efetivo Total (CET), que inclui:  

Exemplo prático:  

Imagine um carro de R$ 30.000:  

Nesse cenário, o valor total pago pode ultrapassar R$ 38.000, a depender das taxas  

Essa é a principal dúvida e decisão mais importante.  

Vale a pena quando:  

Pode não valer a pena quando:  

Regra prática: O ideal é que a parcela do financiamento não ultrapasse 20% a 30% da renda mensal.    

Se passar disso, o risco de desequilíbrio financeiro aumenta.   

Cenário 1 (equilibrado)  

Cenário 2 (arriscado)  

O CDC é a modalidade mais popular de financiamento no Brasil

Para encontrar a melhor opção, vá além da parcela mensal.  

Checklist prático   

O C6 Auto permite simular, contratar e acompanhar o financiamento de forma digital, com mais previsibilidade e controle.  Além de oferecer a possibilidade de financiamento sem entrada, é possível parcelar o carro em até 60x, sem a necessidade de ter uma conta no C6 Bank (condições sujeitas à análise). 

Normalmente, os bancos solicitam:  

De acordo com o perfil, podem ser exigidos documentos adicionais como extratos bancários e declaração de IR.  

O menor prazo que é aquele que possibilita pagar sem comprometer o fluxo de caixa.  

A taxa de juros irá variar bastante, mas pode ser influenciada positivamente por fatores como o score de crédito

Renegociar um financiamento de veículo pode parecer uma solução simples, mas, na prática, é uma troca financeira: melhora o curto prazo (parcela menor) e, quase sempre, piora o longo prazo (custo total maior).  

Depende do valor, entrada e juros, mas o custo total pode ser 20% a 50% maior que o preço à vista.   

Não é obrigatório, mas reduz bastante os juros e o valor das parcelas.   

Sim. A quitação antecipada reduz os juros futuros.  

A lógica é a mesma, mas os juros podem ser maiores conforme a idade do veículo.   

O banco informa após a análise de crédito, geralmente em pouco tempo (às vezes na hora).  

Para aumentar as chances de aprovação no financiamento, é importante melhorar o score de crédito e evitar atrasos ou dívidas recentes.  

Sim, é possível financiar um veículo com nome negativado, mas é mais difícil, pois as chances de aprovação diminuem, os juros tendem a ser mais altos e pode ser exigida uma entrada maior 

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Informações sobre os produtos e serviços do C6 Bank vigentes na data da postagem deste texto. As regras e condições de cada produto e/ou serviço podem ser posteriormente alteradas. Consulte os termos vigentes no momento da contratação pelo app.